Assalamualaikum dan salam sejahtera……
Memandangkan banyak persoalan tentang beza emas fizikal dengan emas passbook di sini saya memberi hukum akaun pelaburan oleh Zaharuddin.net..
Hukum Akaun Pelaburan Emas di Bank Malaysia
Oleh : Zaharuddin Abd Rahman
www.zaharuddin.net
www.zaharuddin.net
Soalan 1
Assalamualaikum UZAR, Saya nak kepastian dari UZAR mengenai masalah berikut:
Bagaimana pula pelaburan emas Kijang emas yang telah diperkenalkan oleh Maybank? Bagaimana cara selamat mengikut undang-undang Syariah untuk membeli dan melabur gold tersebut? Sila masuk ke maybank2u.com Terima kasih.
Akaun Pelaburan Emas di Maybank atau Public Bank – Pelaburan di Maybank jika mahu boleh dapatkan emasnya tapi di Public Bank tak pasti emasnya boleh dikeluarkan (Tiada yang sumber memastikan yang emas di PB boleh dikeluarkan). Jika mereka dagangkan hanya berdasarkan harga sahaja adakah ianya SAH disegi Islam?
Soalan 2
Saya telah membuat panggilan telefon (Public Bank customer service 1800883323) untuk mengetahui cara-cara urusniaga pelaburan akuan emas ini.
Dari maklumbalas yang diberikan ialah:
Jualbeli emas hanyalah berdasarkan harga semasa dan tidak mewakili emas fizikal.
Keuntungan pelaburan adalah dari perbezaan harga beli dan jual.
Setakat ini nilai pelaburan tidak mewakili emas fizikal dan tiada emas yang boleh dikeluarkan. Mereka ada rancangan perlaksanaan pembelian emas secara fizikal tetapi mungkin tahun depan.
Bagaimana pula Maybank yang Emasnya boleh diperolehi jika ada permintaan.
Minta komen ustaz kerana ramai pengguna-pengguna Islam terkeliru diatas pelaburan ini yang dianjurkan oleh institusi yang disahkan oleh kerajaan.
JAWAPAN
Tidak dinafikan, tatkala nilai matawang USD dan lain-lain semakin tidak menentu ketika ini, membeli emas dengan tujuan pelaburan adalah tindakan positif menurut banyak pendapat. Ini mungkin disebabkan emas yang mempunyai nilai lebih stabil berbanding matawang kertas ( paper or fiat money), ditambah pula dengan permintaan emas yang sentiasa ada.
Bagi mengulas isu yang ditanyakan, setelah merujuk dan melakukan pembacaan maklumat dari web bank yang terbabit, saya berpendapat seperti berikut :-
Apabila seseorang pelanggan ingin membuka akaun pelaburan emas, ia beerti ia bersetuju untuk membeli emas, simpan dan mungkin menjualnya apabila harga emas meningkat.
Oleh kerana itu, hukum bagi sebarang jenis akaun pelaburan jenis emas ini bergantung kepada beberapa keadaan, bagi memberikan sedikit kefahaman kepada pembaca berkenaan keadaan-keadaan berbeza ini, ia adalah seperti berikut :-
• HARAM DAN BATAL : Jika emas itu belum berada dalam pemilikan bank dan hanya akan dibeli daripada pihak ketiga dalam majlis transaksi yang berasingan. Urusniaga pembukaan akaun itu telah menjadi HARAM dan tidak SAH, kerana pihak bank telah menjual emas yang tiada di dalam miliknya dan juga kerana riba telah berlaku apabila tiadanya elemen ‘Taqabud fil Majlis’ (serah terima dalam satu masa), sebarang penangguhan membawa kepada Riba an-Nasiah.
Kesimpulan ; pastikan emas yang ingin dijual mestilah berada dalam pemilikan pihak bank tersebut.
• HARAM DAN BATAL : Iaitu jika emas BELUM atau TIDAK diterima sertamerta ketika membuka akaun pelaburan emas itu.
Sebagai contohnya, pelanggan hanya yang membayar sejumlah wang untuk membeli emas 100 gram dan memulkana akaunnya, namun pihak bank tidak memberikan sebarang bukti pembelian telah termeterai dengan rasminya atau ‘concluded’. SERTA tiada sebarang jenis bukti bertulis yang menunjukkan pelanggan kini menerima ‘hak tasarruf’ (hak kebebasan terhadap sejumlah emas yang telah dibelinya sama ada untuk menjualnya padabila-bila masa yang dikehendakinya).
• HALAL DAN SAH :
Setelah anda membaca dua bentuk yang jatuh haram, sudah tentu anda mampu memastikan bagaimana bentuk akaun pelaburan emas yang halal dan sah. Iaitu :-
a. Bank memiliki emas yang dijual semasa menjual.
b. Bank memberikan bukti dan hak tasarruf kepada pelanggan sama ada dalam bentuk fizikal emas atau bentuk sijil hak ke atas sejumlah emas (yang telah dibeli), yang mana sijil itu melayakkan pelanggan itu menuntut emasnya secara fizikal pada bila-bila masa yang dikehendakinya. Ini bermakna sijil itu ibarat sebuah kad debit dan cek yang mewakili duit fizikal yang wujud. Penyerahan menggunakan sijil ha milik emas sebagai tanda pembeli dan pembukaan akaun sudah sempurna adalah SAH DAN HARUS di sisi Islam. Ia dianggap sebagai penyerahan tidak fizikal (al-Qabdhu Al-Ma’nawi) Demikian fatwa oleh Majlis Fiqh Antarabangsa dalam keputusan mereka nombor 84, 9/1 (Qararat Wa Tawsiat, hlm 191)
DALAM KES AKAUN PELABURAN EMAS DI BANK ?
Setelah melihat serba ringkas info akaun pelaburan emas di kedua-dua bank terbabit melalui web mereka. Saya kira Maybank menawarkan akaun pelaburan emas yang HALAL dengan TIGA lagi syarat tambahan lagi, iaitu :
1- JANGAN DIGUNAKAN UNTUK AKTIVTI RIBA : mestilah emas sebenar (fizikal) yang berada simpanannya bagi pihak pelanggan tadi TIDAK digunakan untuk kegunaan aktiviti ribawi mereka. Justeru, satu jaminan atau pengesahan dari pihak bank mestilah diperolehi sama ada secara lisan atau bertulis atau disahkan oleh Majlis Syariah bank berkenaan.
Apabila kita menyimpan emas fizikal yang telah kita beli di bank tersebut, aqad simpanan itu juga sepatutnya mesti dikenal pasti dengan jelas. Apakah jenis aqadnya? Adakah ia Wadiah? atau Qard dan sebagainya.
2- JUMLAH EMAS MENCUKUPI KETIKA TRANSAKSI : Mestilah dipastikan wujud jumlah emas mencukupi ketika proses jual beli dibuat pada satu-satu masa.
Maksud saya, sebagai contoh : Bank mempunyai 100 kilo emas sahaja, dalam masa yang sama (satu waktu), 100 kilo emas itu digunakan untuk dua atau lebih pelanggan yang berlainan.
Pelanggan Ahmad membeli 100 kilo emas pada jam 2.30 petang, demikian juga sdr Ah Chong tepat jam 2.30 petang juga membeli dan membuka akaun yang sama di kaunter berlainan, padahal bank hanya mempunyai 100 kilo emas sahaja. Tatkala itu, transaksi orang kedua tidak sah. Hanya yang pertama sahaja yang sah.
3- CARA PEMBAYARAN YANG HALAL : Pembayaran yang dibuat oleh pihak pelanggan pula WAJIBLAH menggunakan sama ada tunai, debit akaun sertamerta, kad debit dan kad kredit Islam bank tempatan, cek tempatan.
Sebarang pembayaran menggunakan cek antarabangsa dan kad kredit Islam yang mengambil masa lebih 3 hari untuk settlement adalah TERLARANG menurut fatwa Majlis Fiqh Antarabangsa.
Mengapa 3 hari? ia adalah tempoh maksimum menurut ‘uruf bagi memastikan syarat ‘Taqabud fil hal’ tercapai, ia adalah fatwa yang dipetik dari pandangan Mazhab Maliki dan juga fatwa kebanyakan ulama fiqh sedunia, termasuk Syeikh Dr Abd Sattar Abu Ghuddah.
4- PEMEGANG AKAUN PELABURAN EMAS MESTILAH MEMBAYAR ZAKAT : Apabila cukup hawl atau tempoh setahun bulan Islam dan apabila nisab simpanannya mencapai atau melebihi nisab wajib keluar zakat emas iaitu 85 gram. Untuk kira-kira buka di sini.
Namun akaun pelaburan Public Bank saya kurang pasti kerana tidak dinyatakan sama ada sijil atau bukti pembelian itu boleh ditukarkan kepada emas fizikal pada bila-bila masa yang dikehendaki. Malah penyoal menyatakan beliau telah menelefon pihak bank dan terbukti sijil atau bukti pembelian itu tersebut TIDAK BOLEH ditukar kepada emas fizikal. Tatkala itu, bagi saya transaksi ini bermasalah dari sudut hukum Islam.
Jika sijil tersebut tidak boleh ditukar kepada emas fizikal, tatkala itu ia memberikan kesan kepada proses ‘Taqabud al-hukmi’ yang disyaratkan dalam jual beli item ribawi dan merosakkan aqad ini, dalam kes ini antara emas dan wang Ringgit Malaysia.
KESIMPULAN
Bagi sesiapa yang ingin membuka akaun ini, saya nasihatkan menyemak terlebih dahulu perkara yang telah saya sebutkan di atas. Ditambah pula, akaun pelaburan emas dan kijang emas ini tidak diletakkan di bawah skim pelaburan Islam maybank dan public bank. Ia sekali lagi menimbulkan tanda tanya. Saya tidak ada kemudahan untuk menyemak hal itu ketika ini kerana kesukaran komunikasi dengan pihak bank terbabit, terutamanya berada di perantauan.
Jika anda sudah punyai jawapan kepada syarat dan persoalan yang saya utarakan di atas. Baik jika dapat anda memaklumkan kepada saya dengan tepat dan jitu. Saya juga berminat untuk membuka akaun ini jika semua persoalan di atas telah LULUS.
Sekian
Zaharuddin Abd Rahman
http://www.zaharuddin.net/
22 Oktober 2008
Public Bank
Terms and conditions apply.
Not insured by PIDM.
Source: Public Bank
Maybank Gold Investment
Source: CIMB
PIDM is stand for Perbadanan Insurans Deposit Malaysia, a Government agency established to managed the Deposit Insurance system in Malaysia.
Ringkasan – PIDM adalah singkatan kepada Perbadanan Insurans Deposit Malaysia, iaitu sebuah agensi Kerajaan yg berfungsi utk memberi perlindungan kepada penyimpan di bank sekiranya bank gagal utk membayar semula wang deposit kepada penyimpan, e.g. bankrap. Bank-bank yg diberi jaminan adalah bank2 yg berlesen dibawah akta BAFIA dan IBA, dan juga bank asing. Senarai institusi-insitusi kewangan berlesen boleh didapati disini, List of licensed financial institutions
What is Deposit Insurance?
Deposit insurance is a system that protects depositors against the loss of their insured deposits placed with banks in the unlikely event of a bank failure. It is established by the Government to enhance the consumer protection framework and promote financial system stability. It is not related to or managed by general or life insurance companies. Generally, it is a Government sponsored scheme, although in certain countries it is sponsored by the banks.
The deposit insurance system in Malaysia was launched in September 2005 and is managed by Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM). PIDM is a Government agency established under the Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia 2005.
Benefits to depositors
Deposit insurance is recognised internationally as an important component of a country’s financial safety net and has been implemented in some 100 countries around the world.
| Eligibility |
| |||||||||||||
| Minimum Initial Purchase | 10gms | |||||||||||||
| Minimum Balance in the Account | 2gms | |||||||||||||
| Minimum Subsequent Purchase/ Sale | 5 grams and must be in multiple of 1 gram | |||||||||||||
| Gold Purchase |
| |||||||||||||
| Gold Sale/ Withdrawal |
| |||||||||||||
| Account Opening Requirement | Customer is required to maintain either a savings account or current account prior to opening a GIA to facilitate the debiting of service fee, if any. | |||||||||||||
| Service Fee | An annual fee of RM10 will be levied on the designated deposit account on the first day of the calendar year if the account balance is below 10gms as at year end. | |||||||||||||
| Online Gold Trading via PBeBank.com |
|
Not insured by PIDM.
Source: Public Bank
Maybank Gold Investment
Source: Maybank
CIMB Gold Investment
Source: CIMB
PIDM is stand for Perbadanan Insurans Deposit Malaysia, a Government agency established to managed the Deposit Insurance system in Malaysia.
Ringkasan – PIDM adalah singkatan kepada Perbadanan Insurans Deposit Malaysia, iaitu sebuah agensi Kerajaan yg berfungsi utk memberi perlindungan kepada penyimpan di bank sekiranya bank gagal utk membayar semula wang deposit kepada penyimpan, e.g. bankrap. Bank-bank yg diberi jaminan adalah bank2 yg berlesen dibawah akta BAFIA dan IBA, dan juga bank asing. Senarai institusi-insitusi kewangan berlesen boleh didapati disini, List of licensed financial institutions
What is Deposit Insurance?Deposit insurance is a system that protects depositors against the loss of their insured deposits placed with banks in the unlikely event of a bank failure. It is established by the Government to enhance the consumer protection framework and promote financial system stability. It is not related to or managed by general or life insurance companies. Generally, it is a Government sponsored scheme, although in certain countries it is sponsored by the banks.
The deposit insurance system in Malaysia was launched in September 2005 and is managed by Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM). PIDM is a Government agency established under the Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia 2005.
Benefits to depositors
- Deposit insurance protection is automatic
- PIDM protects depositors holding deposits with banks
- There is no charge to depositors for deposit insurance protection
- Should a bank fail, PIDM will promptly reimburse depositors on their deposits
- PIDM promotes public confidence in the Malaysian financial system by protecting depositors against the loss of their deposits
- PIDM reinforces and complements the existing regulatory and supervisory framework by providing incentives for sound risk management in the financial system
- PIDM minimises costs to the financial system by finding least cost solutions to resolve troubled banks
- PIDM contributes to the stability of the financial system by dealing with bank failures expeditiously and reimbursing depositors promptly
Deposit insurance is recognised internationally as an important component of a country’s financial safety net and has been implemented in some 100 countries around the world.
source: http://www.pidm.gov.my
Credit : www.publicgoldsarawak.com
Hubungi 0165890946 untuk pertanyaan tentang emas, public gold dan untuk membeli emas.
